Jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Kiedy bierzesz kredyt gotówkowy, najbardziej interesują Cię koszty tego zobowiązania. Jedną z istotniejszych składowych tych kosztów jest oprocentowanie kredytu. Chociaż sama wysokość oprocentowania nie pozwala jednoznacznie określić, ile będzie kosztować Cię kredyt, jest kluczowym elementem wyceny kredytu gotówkowego. Co powinieneś wiedzieć na temat oprocentowania, zanim zajmiesz się przeglądaniem kolejnych ofert kredytowych? Podpowiadamy!
Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych, po który sięgają osoby zainteresowane dodatkową gotówką. Jest to kredyt, który możesz wziąć na dowolny cel. Powoduje to, że interesujemy się nim zarówno, kiedy planujemy wymarzone wakacje, jak i kiedy musimy wykonać odkładany od dawna remont. Kredyt jednak powoduje, że koszty inwestycji czy realizacji projektów zaczynają rosnąć. Żeby nie rosły nadmiernie, dobrze jest zapoznać się z warunkami zobowiązania.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego – co to?
Oprocentowanie kredytu gotówkowego to główny koszt zobowiązania, który w największej mierze wpływa na to, jak dużo będziesz musiał oddać do banku. Wysokość oprocentowania nie może być jednak ustalana przez banki całkowicie dobrowolnie. Zgodnie z prawem oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego nie może wynosić więc niż czterokrotność stopy lombardowej, którą wyznacza Rada Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie nominalne nie jest jednak oprocentowaniem rzeczywistym.
Oprocentowanie rzeczywiste składa się z oprocentowania nominalnego oraz dodatkowych kosztów, które nakładają banki w związku z udzielanym zobowiązaniem. Te dodatkowe koszty to przede wszystkim prowizja, ale również opłaty za ubezpieczenie. Banki, chcąc przyciągnć klientów, w materiałach reklamowych zwykle chwalą się oprocentowaniem nominalnym, po to, aby oferta wydawała się korzystniejsza. Niekoniecznie jednak bank z najniższym oprocentowaniem nominalnym jest tym, który warto wybrać.
Kredyt gotówkowy a roczna rzeczywista stopa oprocentowania
Każdy chce wziąć tani kredyt gotówkowy, jednak nie każdy wie, na jakie parametry powinno się patrzeć, żeby rzeczywiście znaleźć najlepszą ofertę dostępną na rynku. Kluczowym elementem, który opisuje całościowe koszty kredytowania, jest RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania. Wskaźnik ten określa, jaka jest rzeczywista kwota, którą będziesz musiał oddać do banku. Parametr ten na pewno będzie dostępny w banku, nawet jeśli nie został wyrażony wprost w materiałach reklamowych. Zgodnie z prawem każda instytucja ma obowiązek informować o tym, ile wynosi RRSO oferty.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest zdecydowanie najlepszym parametrem do porównywania ofert bankowych między sobą. Warto jednak również skupić się na różnicy wartości między RRSO a oprocentowaniem nominalnym. Jeśli jest ona zauważalnie wyższa, wskazuje to na to, że zobowiązanie objęte zostało wysokimi kosztami dodatkowymi.
Kredyt gotówkowy – oprocentowanie zmienne czy stałe?
Kiedy wybierasz kredyt gotówkowy, ważne jest nie tylko to, jak wysokie jest oprocentowanie, ale również formy jego spłaty. W bankach spotkasz się z dwoma rodzajami oprocentowania: zmiennym oraz stałym. W przypadku oprocentowania stałego znasz dokładnie wysokość rat spłaty przez cały okres kredytowania. W przypadku oprocentowania zmiennego natomiast niekoniecznie.
Oprocentowanie zmienne, nazywane także malejącym, polega na tym, że raty spłaty zmieniają się w czasie. Pierwsza rata jest najwyższa, natomiast każda kolejna z miesiąca na miesiąc coraz niższa. Co ważne, w przypadku kredytów gotówkowych dostępna jest tylko opcja oprocentowania stałego.
Kredyt gotówkowy – czy można negocjować oprocentowanie?
W związku z tym, że każdy bank ma za swoimi plecami konkurencję, do której może udać się niezadowolony klient, starają się one dostosować do oczekiwań wnioskodawców. Dlatego też każdorazowo warto rozważyć negocjacje z bankiem. Żeby jednak mieć szansę na wynegocjowanie korzystnej oferty, warto wcześniej rozeznać się w sytuacji na rynku. Musisz mieć świadomość, jakie są składowe kosztów kredytowania, aby negocjując oprocentowanie, nie dać się namówić na przykład na wyższe prowizje.
Najniższe RRSO – czy zawsze się opłaca?
Zazwyczaj im niższe RRSO, tym kredyt jest korzystniejszy. Działa to dobrze, jeśli porównujesz między sobą oferty kilku banków z tym samym parametrem czasu spłaty zobowiązania. Musisz jednak pamiętać, że im dłuższy jest czas spłaty kredytu, tym będzie on droższy. RRSO nie uwzględnia również sposobu spłaty zobowiązania. W przypadku kredytów wieloletnich, szczególnie hipotecznych, oprocentowanie zmienne będzie obniżać koszt kredytowania.
Zanim zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, pamiętaj o tym, żeby dokładnie porównać dostępne oferty bankowe. W ten sposób masz szansę wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie dostępne w danym momencie na rynku finansowym.
