Kredyt hipoteczny to produkt finansowy oferowany przez banki, który umożliwia zakup nieruchomości. Najczęściej ma on atrakcyjne oprocentowanie i jest zaciągany na bardzo długi okres. Rata takiego kredytu bardzo często jest dość dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Warto więc wiedzieć, co wpływa na jej wysokość oraz z jakich elementów się składa. Pomoże to zdecydowanie lepiej planować budżet.
W przypadku kredytu hipotecznego jego zabezpieczeniem jest nieruchomość, na której zakup lub budowę został on przeznaczony. Jego spłata odbywa się w miesięcznych ratach, które mogą być stałe lub zmienne. Na wysokość raty wpływa kilka istotnych czynników, którym warto nieco bliżej się przyjrzeć. Taka wiedza przyda Ci się szczególnie wtedy, gdy planujesz skorzystać z takiego kredytu.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne udzielane są zazwyczaj na bardzo długi okres, który może wynosić nawet kilkadziesiąt lat. Osoba, która decyduje się na jego zaciągnięcie, odpowiada za terminową spłatę własnym majątkiem, a dokładniej kupioną lub wybudowaną nieruchomością. Wpis o udzieleniu takiego kredytu zostaje także umieszczony w księdze wieczystej. Podczas spłacania kredytu do sumy kapitału, czyli pożyczonej kwoty, doliczane są również odsetki. Są one zdecydowanie największym kosztem takiego kredytu hipotecznego. To, jak będą one wysokie, zależy głównie od oprocentowania.
Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?
Każda rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Ich wysokość zależy od tego, czy zdecydujesz się na raty równe, czy malejące. Pierwsze rozwiązanie oznacza, że przez cały okres spłaty kredytu raty są równe. Na ich zmianę wpłynąć mogą tylko zmiany stóp procentowych. W pierwszych miesiącach spłaty rat równych zdecydowanie największą ich część stanowią odsetki. Wybierając z kolei raty malejące, to na początku spłaty zobowiązania będą one zdecydowanie wyższe, ale stopniowo będą się zmniejszały.
Oprocentowanie, które wpływa na wysokość odsetek, a tym samym na poziom rat kredytu hipotecznego, zależy głównie od:
- marży narzuconej przez bank,
- wskaźnika WIBOR.
Marża ustalana jest przez bank, dlatego może ona być bardzo różna. Warto zwrócić na to uwagę przeglądając oferty. Marża podlega także negocjacjom, dlatego możesz wnioskować o jej zmniejszenie, co finalnie przełoży się na niższą ratę kredytu. Zupełnie inaczej jest w przypadku wskaźnika referencyjnego WIBOR. Jest on niezależny od banków, a ustala się go na podstawie aktualnych stóp procentowych.
Oprócz oprocentowania oraz kapitału pozostałego do spłaty wpływ na wysokość rat ma także:
- okres kredytowania,
- ubezpieczenia w nim zawarte,
- korzystanie z karencji i wakacji kredytowych.
Im dłuższy okres, tym miesięczna rata może być niższa, ale jej większą część będą stanowiły odsetki. Związane jest to więc z wyższymi kosztami całego kredytu. Rata może być wyższa wtedy, także wtedy, gdy podczas podpisywania umowy zdecydowałeś się na różnego rodzaju ubezpieczenia oraz korzystałeś z karencji w spłacie kredytu. Więcej na temat obliczania wysokości rat możesz znaleźć pod adresem https://finanse.rankomat.pl/poradniki/jak-obliczyc-odsetki-i-rate-kredytu-hipotecznego/.
Kredyt hipoteczny może być sporym obciążeniem dla domowego budżetu. Przed wyborem konkretnej oferty warto więc dokładnie ją przeanalizować, co pozwoli podjąć najlepszą decyzję.